El Congrés segueix treballant en la tramitació del Projecte de Llei de Crèdit Immobiliari que va aprovar el desembre passat en Consell de Ministres, una legislació que es preveu que entre en vigor el pròxim estiu després de rebre l'aprovació de les Corts i que tindrà implicacions sobre compradors i bancs. Concretament, la reforma hipotecària inclou els següents canvis:

1. Els bancs no podran determinar el venciment anticipat d'una hipoteca durant la primera meitat del contracte fins que l'impagament per part del consumidor supose un 2% el préstec o abast nou quotes. En la segona meitat el límit s'estableix en el 4% o en dotze mensualitats.

Actualment el sistema estableix que el banc pot executar la hipoteca a partir del tercer mes d'impagament.

2. La quantitat màxima dels interessos de demora s'establirà en el triple de l'interès legal dels diners vigents. 3. S'establiran facilitats per a la conversió del préstec hipotecari en moneda estrangera a una altra moneda.

3. S'establiran facilitats per a la conversió del préstec hipotecari en moneda estrangera a una altra moneda. 4. La comissió màxima de reemborsament anticipat per a una novació o canvi d'entitat en la qual es pacte un tipus fix serà del 0,25% en els tres primers anys i després desapareixerà.

4. La comissió màxima de reemborsament anticipat per a una novació o canvi d'entitat en la qual es pacte un tipus fix serà del 0,25% en els tres primers anys i després desapareixerà.

5. En els préstecs a tipus fix la comissió per reemborsament anticipat serà d'un 4% com a màxim en els deu primers anys i del 3% a partir d'aqueix moment.

6. Es crearà un contracte tipus que inclourà les clàusules fonamentals del mateix al que els clients podran acudir.

7. S'exigirà als qui intervinguen en la concessió d'una hipoteca que compten amb professionalització en el camp i tinguen capacitat per a oferir tota la informació requerida pel consumidor, així com per a avaluar la seua situació de solvència.

8. Quedaran prohibits els incentius als treballadors dels bancs per la concessió d'un nombre de contractes hipotecaris.

9. Queda prohibida la venda vinculada de productes amb les hipoteques.

10. El consumidor haurà de rebre amb set dies naturals d'antelació respecte a la data de signatura del contracte hipotecari per part del banc una fitxa d'informació normalitzada amb les principals característiques del contracte i una altra estandarditzada amb advertiments en la qual s'inclouen clàusules sensibles.


Però, aquestes novetats garantiran la protecció del consumidor?

"La nova llei introdueix un important reforç d'informació en la fase precontractual per a assegurar que el client entén les característiques del contracte", indica José Luis Martínez Campuzano, portaveu de l'Associació Espanyola de Banca (AEB), qui valora l'augment de la seguretat en la contractació del client que inclou la nova normativa.

Per a Martínez Campuzano, després de la reforma, l'espanyola serà "una de les normes més exigents per als bancs des d'una perspectiva europea" i indica que amb la seua aprovació el fonamental és que servisca per a oferir més certitud sobre la regulació hipotecària eliminant les diferents interpretacions que existeixen en l'actualitat, encara que recalca que a la AEB li agradaria que servira per a fer "més homogeni el mercat hipotecari espanyol amb el comunitari".

Per a l'Associació d'Usuaris Financers (Asufin) la reforma es queda curta i segueix deixant esquerdes. "S'avança en l'obligació de posar a disposició l'escriptura amb major antelació, en el venciment anticipat, però malgrat açò, es queda curta", indica la presidenta de Asufin, Patricia Suárez.

"El consumidor ha de conèixer mitjançant escenaris econòmics l'impacte que va a tenir en la seua vida una hipoteca", explica Suárez. Per a ella és imprescindible que la normativa hipotecària incloga aquesta garantia. "Els bancs haurien de plasmar als seus clients aquests escenaris", afig.

Una altra de les reivindicacions de Asufin fa referència als interessos de demora. Suárez denuncia que el Govern "s'ha despenjat del que dicta el Suprem" i explica que malgrat que la justícia va dictaminar que l'interès de demora havia de ser com a màxim dos punts superior a l'interès legal, en la reforma s'ha aprovat fins al triple del mateix.

Finalment, també mostren el seu descontentament amb la reforma sobre el venciment anticipat de la hipoteca. Sobre aquest tema la presidenta de l'Associació d'Usuaris Financers insisteix en la necessitat que s'instaure un mecanisme de reestructuració del deute. "Els bancs no volen cases i tampoc volen perdre clients", assegura Suárez, que recalca la necessitat de crear mecanisme de reestructuració del deute per a intentar que el deutor es repose i torne a pagar la hipoteca.

"Realment la llei se centra en el compliment formal de la norma i no en l'esperit", afig Suárez, que conclou que perquè s'avance en aquesta matèria "els bancs han de canviar la seua cultura".

Pot consultar la notícia original ACI